最近，廣州某制衣廠就吃了只給員工買商業(yè)保險而未買工傷保險的虧。該廠一直都在給員工購買“人身意外傷害”的商業(yè)保險，但就是沒有依法購買工傷保險。2020年3月，該廠員工沈某在下班途中遭遇摩托車撞擊后不治身亡，事發(fā)后不久沈某家屬即從保險公司取得約6萬元的保險理賠金。該廠以為沈某家屬既然已經(jīng)從保險公司取得賠償金，這事就算了結(jié)了。但沈某家屬并不是這么想，其聽說在上下班途中遭遇車禍還可以認(rèn)定為工傷及可得到工傷保險賠償后，即向當(dāng)?shù)貏趧硬块T申請工傷認(rèn)定，并在認(rèn)定為工傷不久后向勞動仲裁委員會申訴，要求該廠向其進(jìn)行工傷賠償。勞動仲裁委員會經(jīng)審理后認(rèn)為，工傷保險屬社會保險范圍，是國家強制性保險，盡管該廠為沈某購買了商業(yè)保險，但商業(yè)保險是法定社會保險之外的非強制性保險，只能算是企業(yè)給予職工的額外福利，不能因此免除企業(yè)承擔(dān)工傷保險賠償?shù)呢?zé)任，并最后支持了沈某家屬的申訴請求，要求該廠向沈某家屬賠償工亡補助金等20余萬元。

這是一個典型的混淆了商業(yè)保險與工傷保險關(guān)系的案例，企業(yè)在經(jīng)營過程中應(yīng)引以為戒，要對意外傷害的商業(yè)保險無法替代工傷保險有個清醒的認(rèn)識。下面我就簡單介紹一下工傷保險與社會保險的區(qū)別和優(yōu)劣比較。

一、工傷保險與意外傷害的商業(yè)保險的區(qū)別：

工傷保險是通過國家立法強制實施的一種社會保險制度，不以盈利為目的，具有強制性、社會性、互濟性和福利性，是國家行政行為。意外傷害的商業(yè)保險則是以盈利為目的企業(yè)經(jīng)營活動，單位或個人自愿投保、自愿參加，沒有任何強制性，其保險的項目、保險費、保險期限、保險責(zé)任等權(quán)利與義務(wù)關(guān)系嚴(yán)格遵循保險契約的規(guī)定。可見，工傷保險是社會保險，對勞動者來說具有福利性質(zhì)，而商業(yè)保險公司的人身意外傷害綜合險是以保險公司營利為目的，二者具有本質(zhì)區(qū)別。

二、就工傷事故而言，工傷保險與意外傷害商業(yè)保險的優(yōu)劣比較：

1．工傷保險的保險責(zé)任范圍較廣，而商業(yè)險的保險責(zé)任范圍受保險合同約束；

2．工傷保險無保險金額限制，商業(yè)險則有投保金額最高限制，且保險公司只在投保的保險金額范圍內(nèi)賠付；

3．工傷保險的保險費相對較低，與保險金額無關(guān)，而商業(yè)險的保險費與保險金額相關(guān)，并成正比，保險金額越高，保險費就越高；

4．工傷保險無“責(zé)任免賠”，不論被保險人有無過錯責(zé)任，只要認(rèn)定為工傷就可得到全額賠付，而商業(yè)險則除了根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》可減賠外，還可按保險合同的約定免賠。

綜合比較，就工傷事故而言，工傷保險總體上是優(yōu)于商業(yè)保險的。保險事故發(fā)生后，由于勞動者按工傷索賠得到的賠付金額通常會更高，因此勞動者一般會選擇按工傷途徑向用人單位索賠，如此一來，一旦用人單位未購買工傷保險，無疑將面臨沉重的工傷賠償責(zé)任。

因此，建議用人單位，一定要為員工投保工傷保險，不能因購置了商業(yè)保險就忽略了法定的工傷保險的購買，否則將給自身帶來本可避免的經(jīng)營風(fēng)險。