企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？沒錯(cuò)，就是人工，因?yàn)橛腥嗽?，就有意外?/span>
只要是在工作期間、工作場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生的員工意外，企業(yè)都很難逃避責(zé)任。醫(yī)療補(bǔ)償、喪葬補(bǔ)助、誤工費(fèi)用……這些風(fēng)險(xiǎn)和損失，企業(yè)不得不面對(duì)。
所以，在這樣的情況下，很多企業(yè)都會(huì)主動(dòng)給員工配置工傷保險(xiǎn)，但是不是有它就足夠了呢？我們經(jīng)常提到的雇主責(zé)任險(xiǎn)和它又是什么關(guān)系呢？今天我們就來說道清楚！
我們先來弄清楚最基本的含義。
工傷保險(xiǎn)：是指勞動(dòng)者在工作或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)制度。
它的賠付形式如下：
雇主責(zé)任險(xiǎn)：是指被保人所雇傭的員工，在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的，與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)病，所致傷、殘或死亡。被保人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)的一種保險(xiǎn)。
它的賠付形式如下：
從以上的定義其實(shí)就可以看出，這二者還是有很大區(qū)別的，我來給大家解讀一下：
一般情況下，工傷保險(xiǎn)只保障勞動(dòng)關(guān)系下的員工，也就是簽署了勞動(dòng)合同的，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，企業(yè)的用工又非常復(fù)雜，比如： 工作時(shí)間長(zhǎng)短不一的臨時(shí)工、實(shí)習(xí)生； 已申請(qǐng)離職停止社保，但在離職期間仍在原崗工作的員工等等。 這些人都無法加入工傷保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，相關(guān)工傷的法律責(zé)任將完全由用人單位承擔(dān)。 而雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的主體是企業(yè)主，只要是有雇傭關(guān)系的員工（包括但不限于以上），都可以作為受益人，范圍更廣泛。 為了方便大家理解，給大家舉個(gè)例子： 老李在四川工作，月工資1萬，其所在的單位投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)（死亡傷殘限額100萬、誤工費(fèi)用150元/天、醫(yī)療費(fèi)限額5萬含自費(fèi)藥）。在一次工作中，老李發(fā)生意外事故受傷，送往醫(yī)院救治并住院3個(gè)月，產(chǎn)生了6萬元醫(yī)療費(fèi)用，其中自費(fèi)藥2萬。傷情穩(wěn)定后，經(jīng)社保行政部門認(rèn)定，傷殘等級(jí)9級(jí)。 在這個(gè)案例中，工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)分別是如何賠償?shù)哪兀?/span> ●工傷保險(xiǎn)：符合工傷保險(xiǎn)目錄規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)4萬（自費(fèi)藥除外）、工傷傷殘等級(jí)9級(jí)的一次性傷殘補(bǔ)助金，9個(gè)月本人工資，共9萬，合計(jì)一共13萬。 ●雇主責(zé)任險(xiǎn)：不符合工傷保險(xiǎn)目錄規(guī)定的2萬元自費(fèi)藥，住院期間的誤工費(fèi)1.35萬，不計(jì)免賠額的情況下，賠償人民幣3.35萬。 案件繼續(xù)發(fā)展，老王康復(fù)回到自己原工作崗位后，感覺自己無法勝任工作，經(jīng)其本人提出，與單位解除勞動(dòng)關(guān)系。 在這種情況下，工傷保險(xiǎn)一次性支付了工傷醫(yī)療補(bǔ)助金，同時(shí)還要求用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。 不同地區(qū)補(bǔ)助金的賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，在四川，9級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)的是10個(gè)月的上年度全省月平均工資，也就是6.785萬元。而老王所在企業(yè)投保的雇主責(zé)任險(xiǎn)正好附加了一次性傷殘補(bǔ)助金責(zé)任，所以這筆錢也不用企業(yè)來付，保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)。
勞動(dòng)派遣人員、借調(diào)人員、退休返聘人員；而雇主責(zé)任險(xiǎn)就能在很大程度幫助企業(yè)解除其應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償。
結(jié)合上面三點(diǎn)主要差異，大家應(yīng)該不難發(fā)現(xiàn)，工傷保險(xiǎn)作為國(guó)家給予的福利保障，在賠付上還是很有多限制的，而雇主責(zé)任險(xiǎn)就是對(duì)工傷保險(xiǎn)很好的補(bǔ)充，對(duì)于企業(yè)分散經(jīng)營(yíng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益有重要的作用。
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