企業(yè)最大的風(fēng)險是什么？沒錯，就是人工，因為有人在，就有意外。
只要是在工作期間、工作場所內(nèi)發(fā)生的員工意外，企業(yè)都很難逃避責(zé)任。醫(yī)療補償、喪葬補助、誤工費用……這些風(fēng)險和損失，企業(yè)不得不面對。
所以，在這樣的情況下，很多企業(yè)都會主動給員工配置工傷保險，但是不是有它就足夠了呢？我們經(jīng)常提到的雇主責(zé)任險和它又是什么關(guān)系呢？今天我們就來說道清楚！
我們先來弄清楚最基本的含義。
工傷保險：是指勞動者在工作或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會制度。
它的賠付形式如下：
雇主責(zé)任險：是指被保人所雇傭的員工，在受雇過程中從事與保險單所載明的，與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)病，所致傷、殘或死亡。被保人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟補償責(zé)任，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)的一種保險。
它的賠付形式如下：
從以上的定義其實就可以看出，這二者還是有很大區(qū)別的，我來給大家解讀一下：
一般情況下，工傷保險只保障勞動關(guān)系下的員工，也就是簽署了勞動合同的，但是在現(xiàn)實生活中，企業(yè)的用工又非常復(fù)雜，比如： 工作時間長短不一的臨時工、實習(xí)生； 已申請離職停止社保，但在離職期間仍在原崗工作的員工等等。 這些人都無法加入工傷保險，一旦發(fā)生意外，相關(guān)工傷的法律責(zé)任將完全由用人單位承擔(dān)。 而雇主責(zé)任險保障的主體是企業(yè)主，只要是有雇傭關(guān)系的員工（包括但不限于以上），都可以作為受益人，范圍更廣泛。 而雇主責(zé)任險就能在很大程度幫助企業(yè)解除其應(yīng)付的經(jīng)濟賠償。 為了方便大家理解，給大家舉個例子： 老李在四川工作，月工資1萬，其所在的單位投保了雇主責(zé)任險（死亡傷殘限額100萬、誤工費用150元/天、醫(yī)療費限額5萬含自費藥）。在一次工作中，老李發(fā)生意外事故受傷，送往醫(yī)院救治并住院3個月，產(chǎn)生了6萬元醫(yī)療費用，其中自費藥2萬。傷情穩(wěn)定后，經(jīng)社保行政部門認(rèn)定，傷殘等級9級。 在這個案例中，工傷保險和雇主責(zé)任險分別是如何賠償?shù)哪兀?/span> ●工傷保險：符合工傷保險目錄規(guī)定的醫(yī)療費4萬（自費藥除外）、工傷傷殘等級9級的一次性傷殘補助金，9個月本人工資，共9萬，合計一共13萬。 ●雇主責(zé)任險：不符合工傷保險目錄規(guī)定的2萬元自費藥，住院期間的誤工費1.35萬，不計免賠額的情況下，賠償人民幣3.35萬。 案件繼續(xù)發(fā)展，老王康復(fù)回到自己原工作崗位后，感覺自己無法勝任工作，經(jīng)其本人提出，與單位解除勞動關(guān)系。 在這種情況下，工傷保險一次性支付了工傷醫(yī)療補助金，同時還要求用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。 不同地區(qū)補助金的賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，在四川，9級傷殘對應(yīng)的是10個月的上年度全省月平均工資，也就是6.785萬元。而老王所在企業(yè)投保的雇主責(zé)任險正好附加了一次性傷殘補助金責(zé)任，所以這筆錢也不用企業(yè)來付，保險公司直接承擔(dān)。
勞動派遣人員、借調(diào)人員、退休返聘人員；
結(jié)合上面三點主要差異，大家應(yīng)該不難發(fā)現(xiàn)，工傷保險作為國家給予的福利保障，在賠付上還是很有多限制的，而雇主責(zé)任險就是對工傷保險很好的補充，對于企業(yè)分散經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，切實保護當(dāng)事人權(quán)益有重要的作用。
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