最近，廣州某制衣廠就吃了只給員工買商業(yè)保險(xiǎn)而未買工傷保險(xiǎn)的虧。該廠一直都在給員工購(gòu)買“人身意外傷害”的商業(yè)保險(xiǎn)，但就是沒有依法購(gòu)買工傷保險(xiǎn)。2020年3月，該廠員工沈某在下班途中遭遇摩托車撞擊后不治身亡，事發(fā)后不久沈某家屬即從保險(xiǎn)公司取得約6萬元的保險(xiǎn)理賠金。該廠以為沈某家屬既然已經(jīng)從保險(xiǎn)公司取得賠償金，這事就算了結(jié)了。但沈某家屬并不是這么想，其聽說在上下班途中遭遇車禍還可以認(rèn)定為工傷及可得到工傷保險(xiǎn)賠償后，即向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)部門申請(qǐng)工傷認(rèn)定，并在認(rèn)定為工傷不久后向勞動(dòng)仲裁委員會(huì)申訴，要求該廠向其進(jìn)行工傷賠償。勞動(dòng)仲裁委員會(huì)經(jīng)審理后認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)屬社會(huì)保險(xiǎn)范圍，是國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，盡管該廠為沈某購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)是法定社會(huì)保險(xiǎn)之外的非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，只能算是企業(yè)給予職工的額外福利，不能因此免除企業(yè)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任，并最后支持了沈某家屬的申訴請(qǐng)求，要求該廠向沈某家屬賠償工亡補(bǔ)助金等20余萬元。

這是一個(gè)典型的混淆了商業(yè)保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)關(guān)系的案例，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中應(yīng)引以為戒，要對(duì)意外傷害的商業(yè)保險(xiǎn)無法替代工傷保險(xiǎn)有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。下面我就簡(jiǎn)單介紹一下工傷保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別和優(yōu)劣比較。

一、工傷保險(xiǎn)與意外傷害的商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別：

工傷保險(xiǎn)是通過國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，不以盈利為目的，具有強(qiáng)制性、社會(huì)性、互濟(jì)性和福利性，是國(guó)家行政行為。意外傷害的商業(yè)保險(xiǎn)則是以盈利為目的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，單位或個(gè)人自愿投保、自愿參加，沒有任何強(qiáng)制性，其保險(xiǎn)的項(xiàng)目、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等權(quán)利與義務(wù)關(guān)系嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)契約的規(guī)定?？梢姡ｋU(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)勞動(dòng)者來說具有福利性質(zhì)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的人身意外傷害綜合險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司營(yíng)利為目的，二者具有本質(zhì)區(qū)別。

二、就工傷事故而言，工傷保險(xiǎn)與意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)劣比較：

1．工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍較廣，而商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍受保險(xiǎn)合同約束；

2．工傷保險(xiǎn)無保險(xiǎn)金額限制，商業(yè)險(xiǎn)則有投保金額最高限制，且保險(xiǎn)公司只在投保的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠付；

3．工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)較低，與保險(xiǎn)金額無關(guān)，而商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額相關(guān)，并成正比，保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)費(fèi)就越高；

4．工傷保險(xiǎn)無“責(zé)任免賠”，不論被保險(xiǎn)人有無過錯(cuò)責(zé)任，只要認(rèn)定為工傷就可得到全額賠付，而商業(yè)險(xiǎn)則除了根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》可減賠外，還可按保險(xiǎn)合同的約定免賠。

綜合比較，就工傷事故而言，工傷保險(xiǎn)總體上是優(yōu)于商業(yè)保險(xiǎn)的。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于勞動(dòng)者按工傷索賠得到的賠付金額通常會(huì)更高，因此勞動(dòng)者一般會(huì)選擇按工傷途徑向用人單位索賠，如此一來，一旦用人單位未購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，無疑將面臨沉重的工傷賠償責(zé)任。

因此，建議用人單位，一定要為員工投保工傷保險(xiǎn)，不能因購(gòu)置了商業(yè)保險(xiǎn)就忽略了法定的工傷保險(xiǎn)的購(gòu)買，否則將給自身帶來本可避免的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。