繳納社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，需要五個(gè)險(xiǎn)種共同繳費(fèi)，每位員工分別購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)較高。許多用人單位心存僥幸，無(wú)視社會(huì)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的強(qiáng)制性，企圖以商業(yè)保險(xiǎn)代替社會(huì)保險(xiǎn)，以便在工傷事故發(fā)生后，緩解勞資關(guān)系，解決勞資糾紛。
其中比較受用人單位歡迎的是團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣的做法存在什么風(fēng)險(xiǎn)？工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)競(jìng)合下，如何賠付？
社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介保險(xiǎn)是一種以分散危險(xiǎn)、消化損失為目的所確立的一種互助性的經(jīng)濟(jì)保障制度。我國(guó)構(gòu)建的社會(huì)保障體系以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全，強(qiáng)制社會(huì)多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營(yíng)利性的社會(huì)安全制度，由社會(huì)保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。具體險(xiǎn)種包括養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、生育、失業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。生活中較為常見(jiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)有人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。法律基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)法》。人身險(xiǎn)：以人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如人壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等。人身險(xiǎn)要求投保時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人須具有保險(xiǎn)利益（根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條第一款第四項(xiàng)，用人單位對(duì)本單位勞動(dòng)者擁有保險(xiǎn)利益）。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要求在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人向第三人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人須有法定的賠償責(zé)任并對(duì)第三人進(jìn)行了賠償。如物流責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。本文所要講解的三個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)體系里定位如下：
工傷保險(xiǎn)，又稱(chēng)為職業(yè)傷害保險(xiǎn)，由用人單位購(gòu)買(mǎi)，勞動(dòng)者在工作或其他法定環(huán)境中遭受意外傷害或患職業(yè)病，得以從國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)基金獲得物質(zhì)幫助的險(xiǎn)種。在目前法律狀態(tài)下，用人單位必須給勞動(dòng)者購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，且五大險(xiǎn)種保費(fèi)必須同時(shí)繳納。團(tuán)體意外險(xiǎn)，全稱(chēng)為團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，是用人單位購(gòu)買(mǎi)的，以單位員工人身健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以單位員工為受益人的商業(yè)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于商業(yè)人身保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性。由于團(tuán)體意外險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人員發(fā)生流動(dòng)，用人單位得以避免保費(fèi)的“浪費(fèi)”，最大概率享受保險(xiǎn)帶來(lái)的利益，頗受歡迎。雇主責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人雇傭的員工從事工作時(shí)，出現(xiàn)保單載明的意外事故而受傷、殘疾或者因患有職業(yè)性疾病致殘、死亡，被保險(xiǎn)人承擔(dān)法定賠償義務(wù)后，由保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠前提是雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。相比較而言，用人單位購(gòu)買(mǎi)三大險(xiǎn)種時(shí)，有如下不同：
險(xiǎn)種 | 工傷保險(xiǎn) | 團(tuán)體意外險(xiǎn) | 雇主責(zé)任險(xiǎn) |
性質(zhì) | 社會(huì)保險(xiǎn) | 商業(yè)人身保險(xiǎn) | 商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) |
購(gòu)買(mǎi)義務(wù) | 強(qiáng)制 | 無(wú) | 無(wú) |
投保人 | 用人單位 | 用人單位 | 用人單位 |
被保險(xiǎn)人 | 勞動(dòng)者 | 保單載明的員工 | 用人單位 |
理賠事由 | 工傷事故 | 保單約定的事故 | 被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 |
舉辦主體 | 社會(huì)保險(xiǎn)局 | 保險(xiǎn)公司 | 保險(xiǎn)公司 |
基金支持 | 社會(huì)保險(xiǎn)基金 | 商業(yè)保險(xiǎn)基金 | 商業(yè)保險(xiǎn)基金
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其中最大的不同在賠償范圍上：為了防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”，團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)采用民法損益相抵原則和保險(xiǎn)利益原則，適用填平原則，“賠償額≦損失”；工傷保險(xiǎn)比較特殊，具有補(bǔ)償功能，為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，維系受傷職工及其供養(yǎng)親屬的生存需求，其賠償金較高，“賠償金=損失+生活保障”。因此，在同等傷情的情況下，團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工傷保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)則在工傷保險(xiǎn)待遇或者雇主責(zé)任范圍內(nèi)的有選擇、有條件地進(jìn)行賠付，賠償額也低于工傷保險(xiǎn)。一則案例引發(fā)險(xiǎn)種之間的疑問(wèn)甲公司購(gòu)買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)，為乙員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)，但未購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，后發(fā)生工傷事故。乙員工向甲公司提出享受工傷保險(xiǎn)待遇的要求。問(wèn)：甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任？如果甲公司支付了工傷保險(xiǎn)待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)待遇？（一）有團(tuán)體意外險(xiǎn)的情況下，甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任？
《社會(huì)保險(xiǎn)法》第四條、第五十八條和《工傷保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定可知，為勞動(dòng)者購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)是用人單位的強(qiáng)制性義務(wù)。社保的強(qiáng)制性決定了商業(yè)人身保險(xiǎn)不能代取代社會(huì)保險(xiǎn)。本案中，甲公司未為乙員工購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，發(fā)生工傷事故后，甲公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任。（二）如果甲公司支付了工傷保險(xiǎn)待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)待遇？
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